关于个人养老金，有兴趣的来了解一下！

虽然无关机酒，纯属个人研究，关于个人养老金，有兴趣的来了解一下吧！

1、什么是个人养老金

我们现在养老资金主要有两个来源，一是单位缴纳国家统筹的，一是从我们每月工资中扣除存入个人名下的养老账户中的，这两部分就是我们现在缴纳的社保费中的基本养老保险，每月自动缴纳。

而最近新出台的个人养老金政策，就是允许我们个人开设养老资金账户，将闲置的资金存进这个专用账户中自主投资，最终等到退休的时候再从中领取。这是**积极鼓励，个人自愿参与的。实际上个人养老金只是一个有强制储蓄和税收优惠功能政策，是社保养老的一个补充，因为现在很多人都没有养老规划的意识，国家也担心你将来钱不够用，所以通过个政策给大家一个强制储蓄养老的渠道，除非退休、移民或者英年早逝，否则拿不出来。

2、什么人适合开设个人养老金账户

我们现的工资薪金、劳务报酬等收入要按3-45%的超额累进税率缴纳个人所得税。个人养老金政策在允许你每年有12000元的额度存进这个账户里，不用交税，到了提取的时候再交3%的个人所得税。也就是说你年薪20万，个税的边际税率是20%。那你现在每年拿出12000元转进个人养老金账户，可以少缴2400块的税，这是正儿巴经的实惠啊。

我是觉得，可能收入每月在两万以上的高级打工者，个人家庭开支比较宽裕，也没有需要用大额资金的情况，而且如果个人投资能力一般，那在个人养老金产品和自己日常投资水平差异不大的情况下，肯定是个人养老金的税收减免带来的效果更好。

但是对于投资能力比较强的，比如自己投资内在年化百分之十以上，那就需要测算一下。再比如现在年龄不到四十五岁的，我基本上就建议别存养老金了，直接自己投税收减免的部分，可以通过投资回报来进行抵消。

那么超过四十五岁，而且自己投资能力不那么高的，那还是通过养老金的方式更为划算。至于那些还有三四年最退休的叔叔阿姨，如果个人年薪超过二十万的，我也建议开户，存进去之后买存款类产品，等到退休的时候拿出来也不错，但千万别去买保险啊。因为锁定期太长了。

不过，没有稳定职业，自由职业者、个体户有职业，但是每月薪资八千元以下已经退休的老人等，肯定不用参加，不仅没好处，而且还锁定了资金，增加了税收。另外，假如你现在的收入根本就没达到个税的起征点，存了个人养老金在提取的时候是要按3%交税的，有点“智商税”那意思；

再或者你一年的收入，扣掉各类扣除、费用等等，个税的适用税率在3%以内的，不考虑通涨、汇率、投资收益或损失等因素，基本持平，那开还是不开，就看你个人意愿了。

个人觉得啊，如果你刚工作不久，在你的面前有很多人生大事要办，比如说谈恋爱、买房、结婚生子等等，要花钱的地方很多，那么你可以先等等，等大事办完再考虑，或者量力而行。

每年12000元的额度也不是一定要用完，可以量力而行，当然也不能把当年没用的额度累加到下一年度。这个政策是从2022年开始的，有这方面的需要或者意愿的，还有一个月时间可以考虑起来，抓紧去开户缴存，否则今年的额度就浪费了。

3、怎样开户：

现在12333和各大银行APP都可以开户，注意这个账户是有排他性的，你只能在一家银行开户，后续要修改变更会比较麻烦，现在各大银行为了留住这块资金，出台了很多优惠活动，大家可以根据下面的整理自行选择一家银行开户。

当然除了银行给的这些优惠活动，大家也可以比较一下各大银行个人养老金的投资产品和收益情况，现在大致有养老存款、养老保险、养老基金等产品，政策毕竟刚刚出台哦，后续也许会有更多的产品上架，所以我建议大家把资金转进去之后，不要急着立马买产品，可以先等一等。因为未来你能选择的投资产品肯定会更多。